Effektiv rente og nominell rente: hva er forskjellen?

Når du sammenligner lån, er det den effektive renten som forteller deg hva lånet faktisk koster. Den nominelle renten viser bare en del av prisen.

Nominell rente

Den nominelle renten er renten banken tar for selve pengene du låner, oppgitt som en årlig prosentsats. Den sier ingenting om gebyrene som kommer i tillegg, og den tar heller ikke hensyn til at renten belastes hver måned.

Effektiv rente

Den effektive renten regner inn alle kostnadene ved lånet: nominell rente, etableringsgebyr, termingebyr og andre obligatoriske kostnader. Alle norske banker må regne den ut på samme måte, og den skal oppgis i all markedsføring av lån. Derfor er effektiv rente det beste tallet å sammenligne ulike lån med.

Regneeksempel: to lån som ser like ut

Begge lånene under er på 100 000 kr over 5 år. Lån B har lavest nominell rente, men høyere gebyrer.

Lån A er billigst, selv om den nominelle renten er høyere. Forskjellen i totalkostnad er 589 kr.

Hvorfor små lån får høy effektiv rente

Gebyrene er ofte faste kronebeløp. Jo mindre du låner og jo kortere nedbetalingstiden er, desto mer betyr gebyrene. Et lån på 20 000 kr over 2 år med 12,00 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr får en effektiv rente på 23,14 %.

Slik bruker du effektiv rente når du sammenligner

• Sammenlign lån med samme beløp og samme nedbetalingstid. Effektiv rente endrer seg med beløp og løpetid.
• Se på totalbeløpet du skal betale tilbake, ikke bare det månedlige beløpet. En lengre nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad.
• Priseksempler i annonser er eksempler. Renten du får tilbudt, avhenger av inntekten din, gjelden din og betalingshistorikken din.

Se hva tilbyderne faktisk tilbyr i sammenligningen av forbrukslån.